“2015最走心的情人节礼物，100%前所未有！”这是杭州感动科技有限公司（以下简称“感动科技”）近日在淘宝旗舰店推出的2015年首个情人节礼物“给爱情下个套”的开场白，北京商报记者发现，该礼物其实是搭载一款保险产品，产品牵涉的主体包括中民保险网和中国人寿两家机构，而且这款保险产品及其销售主体还涉嫌违规。
感动科技摇身卖保险遭质疑
为了争食情人节营销一杯羹，感动科技淘宝旗舰店日前推出“给爱情下个套”四套装情人节礼物，包括“小甜心”、“爱是恒久”、“爱你唯一”、“蜜爱”，价格从399元至4899元不等。
虽是以爱为名，但北京商报记者却发现，在每一版套装中，除了订制爱情宣言外，还都包含了由中国人寿广州分公司提供的一款由意外险包装后的“爱情保险”。由于保险属于特殊商品，需具有一定的资质才可销售，因此有业内人士怀疑感动科技不具有销售资格。
北京商报记者查阅感动科技的工商注册资料发现，该公司于今年1月15日由闰秒科技更名而来，主要从事计算机技术开发、技术服务、成果转让软件等十多项科技经营项目，以及服装、珠宝，品牌策划等，但并没有明确标明具有销售保险的内容。也就是说，感动科技可能已经突破经营范围私自跨领域卖保险了。
对此，对外经贸大学保险学院教授王国军指出，没有经营资质是不能在网上卖保险的。依据保险监管部门规定，保险中介机构从事互联网保险业务，除了对资本金、网络系统安全性等多方面提出要求外，还必须申请网销保险执照。
中民保险网委托推广变直销
北京商报记者按照旗舰店网页提醒，选择了一版“情人节礼物”，直接完成了在线支付，支付费用包括了“爱情保险”的保费，却意外地发现保险经纪公司中民保险网和中国人寿也卷入其中。
感动科技既然没有销售资质，为何还敢堂而皇之进行保险销售呢？对此，感动科技淘宝旗舰店客服人员解释称，“感动科技与中民保险网签有合作协议，可以为中民保险网推广保险产品”。感动科技淘宝旗舰店的宣传资料也显示这款产品与中国人寿和中民保险网有关联，官网中的宣传标语是，“此款爱情保险由中国人寿保险股份有限公司提供，后续理赔由中民保险网及Alifetime公司（即感动科技）为您服务”。
依据感动科技与中民保险网签署的推广合作协议来看，前者的客户可以通过后者买保险，而后者为前者的客户提供投保服务，除此之外，前者还可以结合市场需要，以协商认可的方式采取相应的推广措施，推动后者指定保险产品的销售。如此来看，中民保险网是授权感动科技为其做推广，但并未委托感动科技直接售卖保险产品。对此，英大长安保险经纪相关负责人表示，如果感动科技仅仅是起到引流的作用，客户在中民保险网或者是国寿的平台完成交易，则属于合规情况。因为随着互联网金融的崛起，越来越多的金融产品搬到线上销售，而面对线上销售的激烈竞争，不少金融机构选择联盟的形式来起到引流的作用。“但如果直接在网店上完成上述交易流程，则属于违规行为。”该人士补充道。
意外险过度包装不合规
究竟是怎样的“爱情保险”值得合作多方铤而走险？上述客服人员介绍，“给爱情下个套”淘宝店铺销售的产品是组合保险的套装，是把意外险和医疗险组合在一起，也就是把礼品的载体变成保险。收到这份礼物的人如若发生意外或是生病住院，都可以得到保险公司提供的医疗费、住院补贴甚至是生活费。
如果仅仅是普通意外险和医疗险被美言为爱情保险，明显有造营销噱头之嫌。然而，更让人不解的是，这个简单的一年期保险产品如今却摇身变成五年期、十年期。也就是说，该淘宝店将一次性收五年或十年的保费。对此，该客服人员解释，一般保险是一年缴费，但是对于他们而言不好收费，而且不好实施管理。所以，感动科技一次性收费，然后将保费转入中民保险网账户，中民保险网再逐年替客户缴费，而国寿收到保费后制作保单，再逐级将保单返回感动科技的客户。
对此，一位保险经纪公司负责人指出，除非保单有写明是五年期的年缴100元，而如果是一年期收500元，显然并不合规，这很容易造成中介机构截留保费的现象，存在很大的风险隐患。
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