淘宝退货运费险的投保金额与理赔次数相关

    “双十一节”、“双十二节”……这些由电子商务平台们自封的“节日”成为全民的“网购狂欢节”，网民们买得欢乐，电商们更是赚得盆满钵满。网店学堂的小编发现，而随着巨额交易量的产生，面世近两年的退货运费险的购买率也同时创出新高，首次突破3000万笔。

    不过，就在退货运费险低调走红的同时，不少网购达人们却发现了一些“变化”：一直宣称“保费低、赔付高”的快递运费险居然涨价了，过去只收0.5元的网购退货险竟然最高涨到了11.5元。不仅如此，部分保险公司也因投保后的退货率高居不下而改变了保费缴纳方式，将根据“理赔成功次数/投保成功次数”得出的出险率，而收取相应的投保费用，最低保费为0.5元/笔，最高11.5元/笔。

    长期购买 最近咋涨价了？

    “ 双十一 忙扫货， 双十一 后忙退换货”，这是不少网购达人们最近几周生活的真实写照，退换货的原因多是因为商品规格不合格、卖家发错货、质量不佳等。已拥有7年“购龄”的网购达人唐小姐，今年还是为“双十一”抢购来的一件大衣“感到失策”。“标价899元， 双十一 打折后399元，还是羊毛质地的”，唐小姐表示，这样的价格优惠让她觉得不点击鼠标购买简直就“亏大了”。带着“买到就是赚到”的心理，唐小姐在11月11日的零时刚过就加入了“抢购大军”，花了2个多小时终于抢到了自己心仪的商品。就在这件她最“满意”的商品到货后，唐小姐却有些傻眼，“大衣的质地非常单薄，根本不是网页上描述的 加厚羊毛款 ；裁剪走线很不规范，扣子也掉了一颗，完全没法穿……”

    想到自己每次网购支付时都会习惯性的点选了“退货运费险”，“每单0.5元，很便宜”，这次唐小姐二话没说选择了退货。和卖家沟通完后，唐小姐把大衣寄还给卖家，然后熟练地登录淘宝账户，填写了一份退货登记单。依据理赔流程，保险公司很快和快递公司进行了对接，核实退货情况后，在三个工作日内就完成了6元钱的运费理赔。

    不过就在这次赔款完成后，唐小姐却在近期的网购中发现了“变化”———“双十二”的购物付款时，唐小姐发现，同样是赔付6元，自己要交的保费却从0.5元升到了2.6元，“咋回事，退货险涨价了？”

    多次退货 购买资格咋被取消？

    与唐小姐一样，秦女士也是个网购达人，退货也不少，“有时是觉得穿着不合适；有时是商品质量有问题。”秦女士表示，由于一开始退货运费险比较便宜，每次0.5元，因此自己基本每次都会购买，“但有一次买东西的时候，我忽然发现自己无法购买退货运费险了。向卖家咨询后才知道，原来是我在一定时间内退货次数较多，至少有十次，所以被保险公司系统自动取消了购买这个保险的资格。”

    过了一段时间，到今年淘宝“双十一”时，秦女士发现自己下单时又能购买退货运费险了，但原先只要0.5元的保险，涨到了2.4元，“如果是卖家离成都较远，能退12元运费的话，买退货险则需要花接近7元钱。”

    与唐小姐和秦女士的经历相似，不少网购达人也向成都商报记者反映，购买退货运费险金额上涨了近五倍，之前退货运费险才0.5元到一元多，如今却要多花几元钱。不仅如此，花了更多钱买的保险，赔付额却没有相应增加，一位网友表示，自己“花了4.3元购买退货险，只能获得7元赔付，原来只用花不到1元钱也能得到这个赔偿额。”

    规则调整

    投保金额挂钩理赔次数

    针对网购达人们遭遇的退货运费险涨价，上周，成都商报记者在致电华泰财险客服后得知，这个由华泰保险率先在2010年推出的退运险，早已改变了保费缴纳方法。原来，针对买家的退运险，是按赔付金额的5%收取保费，如支付0.5元保费，对应的赔付金额为10元，其中最高可投1.25元获得保额25元。

    而如今，保费收取标准则调整为根据“理赔成功次数/投保成功次数”得出的出险率来收取相应的投保费用。成都商报记者通过查询“保费标准表”后了解到，理赔金额为5~10元，如果买家的出险率低于5%，保费仍为0.5元/笔；如果出险率高于5%，低于6%，保费则上涨至0.6元/笔，依此类推。同时，理赔金额高的话，保费也会越来越高。最高上限是出险率在29%~30%时，理赔金额在19~25元的保费为11.5元/笔。

    此外，如果买家超过承保标准，例如出险率过高，则将被暂停使用运费险服务。

    退货率大增

    还得警惕“职业退货师”

    华泰保险在2010年11月和淘宝合作，共同推出了这款退货运费险。险种最初只是针对卖家，后来推广到买家。正因有可以减少损失甚至彻底“消化”损失的退货险，网购达人们退起货来更加“肆无忌惮”了。淘宝某3皇冠卖家在接受成都商报记者采访时表示，没有退货险时，店铺的退货率在10%以内，而有了退货险做“保障”，店铺的退货率接近20%。退货率的大增不仅淘宝卖家招架不了，提供退货险的保险公司也会遭遇该业务的经营压力。

   业内人士表示，自退运费保险推出后，退运险的赔付率一直很高，其中直接赔付率都在93%左右，也因此该险种一直处于亏损状态，仅仅今年就已经亏损了1000多万元。“尤其是刚刚过去的‘双十一’促销，虽然退运险也借此取得可喜的成绩，但却让保险公司陷入尴尬境地。”

    活动结束一周左右，退款高潮随即展开，多家知名品牌的天猫旗舰店出现了顾客大量退款现象。有商家近30天的退款次数高达92095次，也有商家近30天的退款比例高达35.97%，超过行业均值近8倍。在这些退款原因中，无理由退货占据大多数。“这里面还存在一个道德风险，也就是说由于网络系统的漏洞，目前保险公司并没有办法完全区分出哪些退货信息是虚假的，哪些是真实的，因此骗保的现象也是有的。”保险业内人士表示。

    对于“阶梯保费”的设置，华泰保险相关负责人表示，这也是为了防止极少数买家利用运费险损害卖家及保险公司利益，防止类似“职业退货师”的出现。

    仍需在体验和设计上下工夫

    运费险的出现，本来是对一直处于监管缺位的网购提供一剂“强心针”，增强消费者购物安全的同时，也为保险行业深入电商领域开创先例。但是，在发展过程中面临的却是双方均“受伤”的尴尬。如何解决这个两难问题？

    在部分消费者看来，目前涉足网购风险保障的保险公司只有一家，消费者没有第二选择，因此，只能在该保险公司的标准中取舍。“如果在这个市场，有多家保险公司竞争，会促使保险公司从网购族的角度出发制定条款，以增加产品销售量。”一位网购达人在接受成都商报记者采访时表示。

    而对于保险公司而言，首都经济贸易大学保险系教授庹国柱表示，目前由于网购过程中的风险保障需要，保险介入网购市场已成为大趋势。但是，保费、赔付额较小，而赔付几率较大的现状，说明保险公司的险种设计还存在一定问题。需要保险公司在评估时，着重维系保护消费者权益和抑制道德风险之间的平衡，在保险体验、险种设计方面下一番工夫。

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