电子银行业进入大爆炸阶段

    12月5日 中国网店网 网购市场的迅速扩张让电子银行也迎来了新一轮的发展机遇。电子银行业务是现在每个网购消费者必备的一个助手。
    2011年经过几年发展的网银进入深耕阶段，自助银行、电话银行等业务也有了较大的发展。业内人士称，之前重视市民生活类的水电缴费等业务只是小的城商行，“三网融合”集电视购物、缴费等多种功能于一体，将会有很多中型、大型银行进入该领域。

    平面时代，银行提供的是服务；网络时代，客户注重的则是体验。
    在手机和平板电脑面世之前，你无法理解乔布斯的想象；而当乔布斯离去，网上银行、基于智能手机的手机银行等电子银行业务推出之后，银行客户再也不能忍受网点柜台业务的排队与低效。跟乔布斯一样，电子银行带来的是体验，颠覆性改变的生活方式。
    电子银行业务进入爆发阶段
    2011年的电子银行业务，不得不提的是手机银行。智能手机的普及和人们对手机的依赖，创造了手机银行的技术和市场基础，手机的便捷性更是让手机银行业务大受欢迎。
截至2011年6月末，工行手机银行（WAP）客户比上年末增长30.8%，交易金额同比增长3.9倍；建行手机银行客户2983万户，较上年末增长32.93%；招行手机银行累计交易（不含手机支付）70.94万笔，累计交易金额达449.47亿元，同比分别增长237.81%和574.17%。手机银行业务增长远超过其他电子银行业务。
出门坐车、购物消费、在线支付等只要通过POS机支付的手机支付业务，无卡手机ATM存、取款业务，通过手机银行办理转帐、理财、基金业务以及手机预约消费等业务，让手机无处不在。哪里有需求，哪里就有手机银行。
浦发银行电子渠道部总经理薛建华告诉理财周报记者：“2011年，手机银行进入快速发展阶段，比如手机银行IPhone版，上半年只有几家银行有，到9、10月份时，已经有二十几家银行推出了IPhone版手机银行。”
除了手机银行，2011年经过几年发展的网银进入深耕阶段，自助银行、电话银行等业务也有了较大的发展。
浦发银行电子渠道部总经理薛建华表示：“如果一家银行现在其柜面业务占比还是50%以上的话，那么这家银行在全国性银行当中将很难立足。”
目前，电子银行业务尚未大力发展的只是部分小城商行，大部分中型、大型银行电子银行交易量早已超过柜台业务，现已接近2倍。
截至2010年底，我国主要商业银行电子渠道累计交易357.29亿笔，交易金额628.52万亿元。而最新数据显示，电子银行业务笔数占全行业务笔数交行是64.56%、中行62.43%、工行62%、农行61.5%、招行个人业务为85.38%。截至2011年8月，光大电子银行渠道交易笔数同比增长近100%，对私金融交易电子化率约80%。
    电子银行的三大问题
    中国电子银行业务发展迅速，但总体来看，还处于成长期，业务扩展之后静下反思，电子银行业务的问题也值得注意。
    问题一：安全与便捷之辩
    电子银行业务建立在虚拟的网络技术上，省去与柜台业务员或客户经理面对面的繁琐，也省去了柜台交易白纸黑字的稳妥，同时却带来安全性的担忧。
银行也在加强电子银行安全性控制，如电子密令、USBKEY的使用以及多环节的身份验证，从技术上来讲，也无可厚非，但并没有解决根本的问题。
2011年，电子银行安全案件主要集中在网银“钓鱼网站”和借记卡、信用卡盗刷两项中，这些案件的根本都是信息泄露导致客户网银、借记卡、信用卡信息被复制，然后再被盗刷。
电子银行安全问题是防止信息泄露，银行卡信息太容易被复制；手机支付无需密码值得银行未雨绸缪，值得银行重视的还有客户信息的泄露。
更重要的还是加强客户对电子银行安全性的教育和引导。目前，我国还没有具体的法律对一些造成危害较轻的网络犯罪进行惩治，这也是需要完善的地方。
    问题二：模式与标准之论
    尽管很多银行家都认为，在目前电子银行蓬勃发展的阶段，银行与第三方支付合作多于竞争，在发展之后，电子银行由谁主导，银行还是第三方支付，抑或是通信运营商？这是行业模式问题。
11月，华夏银行在中国银行业率先推出跨行账户管理，客户上华夏网银后，可免费对自己在其他银行的账户进行明细查询、跨行汇款、收款等操作。打破银行间的壁垒的跨行账户管理让电子银行更为便捷，这是客户所希望的。这种模式，还需要统一各银行不同的标准。
问题三：收费与免费之争
    2011年银行业影响最广的事情莫过于取消“11类34项中间业务收费”，这是一场监管层、商业银行、客户与媒体的多方博弈。可见业务收费是一个深受关注的问题。
2011年7月18日，理财周报201期“所有人问银行”零售银行专题中，银行客户问得最多的问题就是“银行为何要收ATM跨行转账费，能不能取消”，而两周之后的“银行答客户”的专题中，银行一再强调“这是监管层允许的，跨行转账需要成本”。
客户免费论PK银行成本论，也许可以考虑问题二中提到的打破银行间的壁垒创新模式，不过这是需要统一的标准。
    电子银行未来趋势
    中国最早的电子银行始于1997年招行的“一网通”，其最初的模式仅仅是推出一个网站。经过几年的酝酿和探索，2005年-2010年，网上银行大力发展，大部分银行都成立了电子银行部。
随着2009年电子银行向保险、票务、房产等领域的渗透，电子银行已经进入银行全面业务的渠道，理财、支付转账、购物、出行，电子银行可以解决衣食住行所有问题。
2011年，手机银行快速发展，让电子银行渗透更为深入。银联有关人士表示，目前全国有380万台POS机，已有60万台完成手机支付的改造，计划到2013年底全部的POS机都可以手机支付。
某股份制银行电子银行部负责人向理财周报表示：“2012年，网上银行的理财功能拓展将更加广泛；手机银行业务的手机支付、手机银行客户端将进入快速发展阶段。未来家庭银行的发展潜力很大。”
    据了解，目前已有北京、上海、青岛等12个城市进入“三网融合”第一批试点城市。业内人士称，之前重视市民生活类的水电缴费等业务只是小的城商行，“三网融合”集电视购物、缴费等多种功能于一体，将会有很多中型、大型银行进入该领域。
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