淘宝下架 万能险遭遇滑铁卢

    “往年淘宝上的高收益万能险，今年都藏起来卖了。”去年年底，陈小姐在朋友的推荐下，网购了一款理财型万能保险，年化收益率高达6%，她今年找了好久才找到6%的万能险产品。

    在众多公司万能险在淘宝下架的同时，其他的网销渠道却乘势而起，纷纷销售起高收益万能险产品。预期收益率超过6.5%的产品，一两天内就能销售一空。其他网销平台的火爆难掩万能险淘宝下架后的网销保险整体的“萧条”。三季度数字显示，万能险保费三季度比二季度下降了9.33%。多家险企的万能险数据已经处于连续3个月下滑的状态。

    多家险企万能险保费连续3个月下滑

    上半年，万能险是网销保险当之无愧的明星产品，占据了网销保费90%左右的份额。而三季度的情况则急转直下，从全行业来看，二季度的万能险保费比一季度增长了63.66%，而三季度比二季度却下降了9.33%。

    8月底以来，多家险企的万能险产品在天猫旗舰店和其官方网站同时下架，消费者无法投保。据了解，其下架的主要原因即在互联网宣传和保险销售过程中，过分宣传预期投资收益率，以及未充分提示投资风险等。“尽管监管层对互联网保险的态度是能放开的尽量放开，但建立风险防范的底线思维和保护消费者权益是不能动的。”一位接近监管的人士表示。

    今年前三季度各险企取得的保费成绩单反映出，多家险企的万能险数据已经是连续3个月下降的状态。

    中保险发布的数据显示，今年上半年，已有50家人身险公司开展了网销经营业务。这些公司通过互联网渠道销售的年化规模保费达到102 .11亿元，万能险保费收入83亿，占网销保险的81%。

    然而，进入三季度以来，万能险的辉煌正在褪去，多家险企的单月保费呈现三连降的态势，还有部分险企的单月保费收入连续为负数。在保费统计口径中，万能险销售情况主要体现在“保户投资款新增交费”项下，记者统计发现，多家险企的万能险保费在三季度逐月递减。

    以三家公司为例，其中一家的保户投资款新增交费从6月份的25313 .42万元下降到9月的4361 .15万元，7月、8月和9月该项交费的环比增幅分别为-16 .05%，-14 .99%和-75 .86%。另外一家公司的保户投资款新增交费从7月份的184632 .95万元下降到9月份的66163.31万元，8月和9月的该项交费的环比增幅分别为-30 .42%和-48 .50%。还有一家公司的保户投资款新增交费从7月份的33474 .1万元下降到9月份的255 .51万元，8月和9月的该项交费的环比增幅分别为-60 .82%和-98.05%。

    7月和8月，保户投资款新增交费环比下降的险企数量分别为38家和39家，9月份的情况似乎稍有好转，该项数据环比下降的为22家。

    高收益万能险藏匿其他平台

    自8月底以来，国华人寿等保险公司官网以及天猫旗舰店网销保险产品均下架，尽管部分险企否认“被叫停”之说，但被要求整改的事实却无可回避。至今，时间已经过去了两个月，但记者发现无论在上述险企的官方网站还是在第三方销售平台，其万能险仍然无法投保。

    尽管天猫旗舰店网销理财保险遭遇集中下架，但其他网销平台的理财保险则“悄悄”上线。如前海人寿聚富四号万能型保险藏匿在招财宝平台销售，期限3年，预期年化收益率6 .69%。此外，利安人寿、民生人寿、东吴人寿、天安人寿、泰康人寿等公司在该平台发售的万能险产品也销售火爆。

    在某保险网销平台，依然有49家保险公司的198款分红型保险“在售”，其中不乏高预期收益理财保险。而在另一家网销平台也有10家险企超过15款高收益理财保险仍在销售。

    记者在多家网销平台看到，此前因“系统升级”而下架网销产品的部分险企，依然在其他网销平台销售理财型保险产品。同时，此前在天猫旗舰店比较“低调”的某大型上市险企也开始在非天猫平台销售高收益理财险。

    记者也注意到，部分网销平台也提供了更多的“便民服务”，如某平台为了方便消费者横向对比，将多家险企的同一指标进行对比，对比指标包括缴费年限、预期收益、保险期限、保障额度等，而险企官方网站和天猫旗舰店并无类似的对比功能。

    险企网销的“大头”仍在天猫旗舰店，其他网销平台的火爆难掩万能险下架后的网销保险整体的“萧条”。

    万能险改革已箭在弦上

    中国保监会人身险监管处副主任王治超表示，寿险费率政策改革路线图将分三步走：第一步是放开普通型人身险费率限制，第二步是放开万能型保险费率限制，第三步是分红险费率限制。

    目前，万能险费率精算规定的修订工作已经完成，预计今年底放开万能险利率管制。

    改革后，万能险将很大程度改变现在披着保险外衣的理财产品的状况。万能险保障的功能将大幅增加。对消费者而言，较年轻的被保险人受影响较小，年龄较大的受影响较大，万能险的吸引力会大大减弱。“年龄越大，死亡风险保险费就越高，扣除这一部分再来计算投保总资金的收益率就会大大下降，加上其他理财产品的冲击，万能险对老年人的吸引力会大大降低。”

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    10月万能险利率上调

    “万能险改革最大的变化是，最低保证利率放开了。”北京一位保险精算师表示，“仅就放开最低保证利率这一点，短期内的实质影响不大，但综合修订之后的万能保险精算规定，长期影响还是较为明显。”

    “万能险的结算利率本身就具有灵活性，尽管其最低保证利率可以由以前的2.5%提高到3.5%及以上，不过实际上目前各险企推出的万能险实际结算利率普遍高于这一水平，”该精算师表示，当前行业万能险的年化结算利率整体水平在5%上下。

    “我们买理财产品还是希望求稳定、求保证，如果最低保证利率提高了，买起来就更放心了。”正寻找高收益率万能险的陈女士表示，并且万能险结算利率是波动的，现在利率高不代表以后也高，现在部分万能险结算利率就在4%左右。

    各保险公司开始相继公布了10月份万能险结算利率。平安保险10月个人万能保险年化利率上调了0.25%至4.250%。而中国人寿9月公布的结算利率基本在4.1%。前海人寿的结算利率高于同行水平，保持在5%-6.5%之间。

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